La reforma laboral vuelve a poner en discusión un tema sensible para millones de trabajadores: dónde se depositan los salarios. El PRO impulsa que las billeteras digitales puedan competir con los bancos en la acreditación de haberes. Detrás del debate político hay una disputa económica millonaria.

Mientras las fintech ofrecen tasas de hasta 26% nominal anual con rendimientos diarios, los bancos buscan conservar la exclusividad de las cuentas sueldo. El Congreso deberá decidir si habilita un cambio que puede modificar el sistema financiero argentino.

La reforma laboral que ya obtuvo media sanción en el Senado abrió un frente inesperado dentro del sistema financiero argentino. En medio de artículos sobre contratación, indemnizaciones y licencias, reapareció una discusión que impacta directamente en el bolsillo de millones de trabajadores: la posibilidad de cobrar el sueldo a través de billeteras digitales y no únicamente en una cuenta bancaria tradicional.

Aunque el proyecto original contemplaba esa opción, el artículo fue eliminado durante el tratamiento en comisión en la Cámara alta. Sin embargo, la discusión no terminó allí. En Diputados, el PRO anticipó que intentará reincorporar la habilitación para que las llamadas “wallets” puedan administrar cuentas sueldo. La definición no es técnica ni menor: se trata de decidir quién manejará uno de los flujos de dinero más estables y codiciados del sistema financiero.

Detrás del debate legislativo hay una disputa estructural entre bancos y fintech. Las cuentas sueldo representan para las entidades financieras una fuente constante de depósitos a bajo costo. En la práctica, esos saldos no suelen generar intereses para el trabajador, lo que permite a los bancos utilizarlos para financiar créditos y otros productos. Si las billeteras digitales ingresan formalmente en ese negocio, la competencia podría intensificarse y modificar el equilibrio actual.

Cuánto rinden hoy las billeteras digitales en Argentina

Uno de los puntos que más interés genera entre los trabajadores es el rendimiento del dinero depositado. A diferencia de la cuenta sueldo bancaria tradicional —que generalmente no paga intereses—, las billeteras digitales ofrecen rendimientos diarios a través de cuentas remuneradas o fondos comunes de inversión de mercado monetario.

Las tasas nominales anuales (TNA) vigentes a mediados de febrero se mueven en un rango aproximado de entre 22% y 27%, dependiendo de la plataforma.

Entre las opciones con mayor rendimiento se encuentra Ualá, cuya cuenta remunerada ofrece una TNA del 26%. Le siguen Prex Argentina con 25,12% y Cocos Capital también con 25,12%, ambas mediante fondos comunes de inversión de renta monetaria.

En el mismo escalón aparece Naranja X con una cuenta remunerada al 25%. Por su parte, Personal Pay ofrece 24,88% y Mercado Pago 24,32%.

Más abajo en el ranking figuran IEB+ con 23,82%, Claro Pay con 23,40% y Lemon Cash con 23,04%.

En términos prácticos, estos rendimientos se acreditan día a día y permiten que el dinero esté disponible para pagos, transferencias o extracciones. Es decir, el usuario no debe inmovilizar los fondos para generar interés.

Sin embargo, hay condiciones relevantes. Algunas billeteras establecen topes máximos sobre el monto remunerado. Además, las tasas son nominales anuales y pueden modificarse según la política monetaria y las decisiones del mercado financiero. Esto implica que el rendimiento no está garantizado a largo plazo.

Para un trabajador que mantenga parte de su salario depositado durante varias semanas, la diferencia respecto de una cuenta sin remuneración puede resultar significativa, especialmente en un contexto donde cada punto porcentual incide en el poder adquisitivo.

La reforma laboral y el nuevo capítulo en Diputados

El proyecto de Modernización Laboral impulsado por el oficialismo incluyó en su versión inicial la posibilidad de que el salario pudiera acreditarse tanto en cuentas bancarias como en billeteras digitales. No obstante, ese punto fue eliminado antes de la votación en el Senado.

Ahora, el bloque del PRO en Diputados anticipó que buscará reinstalar el artículo durante el debate en la Cámara baja. La propuesta apunta a garantizar la libre elección del trabajador respecto del canal de acreditación salarial.

Desde la Cámara Argentina Fintech sostienen que la competencia ampliaría opciones y obligaría a mejorar servicios y condiciones. El argumento central es que el salario pertenece al trabajador y, por lo tanto, debería poder decidir dónde cobrarlo.

El oficialismo analiza el impacto de esa modificación en un contexto económico sensible. Una mayor competencia podría forzar a los bancos a ofrecer mejores beneficios para retener clientes, lo que implicaría cambios en la estructura de costos del sistema financiero.

La discusión parlamentaria no solo involucra una cuestión de conveniencia tecnológica, sino también un debate sobre regulación, supervisión y estabilidad.

Bancos, regulación y el rol del Banco Central

Los bancos defienden la exclusividad en la gestión de cuentas sueldo con un argumento central: la regulación. Las entidades tradicionales están supervisadas bajo un esquema integral que incluye requisitos de capital, garantías sobre depósitos y controles prudenciales.

A fines de 2025, las asociaciones bancarias —ADEBA, ABA y ABAPPRA— expresaron su rechazo a que las fintech administren pagos de salarios y jubilaciones. Señalaron que las billeteras no operan bajo el mismo marco regulatorio que los bancos y advirtieron sobre la necesidad de proteger los fondos de los trabajadores.

Desde el sector fintech respondieron que las billeteras están bajo supervisión del Banco Central de la República Argentina, cumplen con normas de prevención de lavado de activos, trazabilidad de operaciones, identificación de clientes y estándares de ciberseguridad.

El Banco Central, por su parte, registra que las billeteras digitales intervienen en aproximadamente el 75% de las transferencias inmediatas del país. Ese dato refleja la magnitud de la transformación en los hábitos de pago y en la bancarización digital.

La masificación de estas herramientas, especialmente entre jóvenes y trabajadores independientes, introduce una presión competitiva creciente sobre el sistema financiero tradicional.

Qué puede cambiar para los trabajadores

Si el Congreso finalmente habilita el pago de salarios mediante billeteras digitales, el impacto sería inmediato en términos de competencia.

Los trabajadores podrían optar entre mantener su cuenta sueldo bancaria tradicional o migrar a una billetera que ofrezca rendimiento diario. Esa libertad de elección obligaría a las entidades a mejorar condiciones para retener depósitos, ya sea mediante beneficios adicionales, programas de recompensas o incluso esquemas de remuneración.

Para quienes dejan parte del salario sin utilizar durante varias semanas, la posibilidad de obtener un rendimiento diario puede representar un ingreso extra sin necesidad de realizar inversiones adicionales.

No obstante, también surgirán interrogantes prácticos: límites de montos remunerados, condiciones de uso, eventuales cambios en las tasas y diferencias regulatorias entre bancos y fintech.

La decisión final quedará en manos de Diputados. Si el artículo se reincorpora y la ley se aprueba con esa modificación, el sistema financiero argentino enfrentará uno de los cambios más relevantes de los últimos años en materia de competencia por depósitos.

En un escenario de digitalización acelerada, la discusión no es solo sobre tecnología, sino sobre quién administra el ingreso mensual de millones de trabajadores y bajo qué condiciones. El Congreso deberá definir si mantiene el esquema tradicional o abre la puerta a un nuevo equilibrio entre bancos y billeteras digitales, con impacto directo en el bolsillo y en el futuro del mercado financiero argentino.